Se você é um trabalhador com carteira assinada e está ansioso para acessar crédito com taxas mais acessíveis, o empréstimo consignado CLT pode ser a solução que você estava esperando! Lançado oficialmente em março de 2025, o programa Crédito do Trabalhador trouxe uma nova perspectiva para milhões de brasileiros, permitindo que profissionais do setor privado contratem empréstimos com desconto direto na folha de pagamento. Mas a grande dúvida que paira no ar é: quando os bancos vão liberar esse crédito de forma ampla e acessível?
Neste artigo, vamos explorar o cronograma de liberação, os fatores que influenciam os prazos, e te mostrar como se preparar para aproveitar essa oportunidade. Pronto para transformar suas finanças com um crédito mais barato? Vamos mergulhar nos detalhes!
O Que é o Empréstimo Consignado CLT e Por Que Ele é Tão Aguardado?
O empréstimo consignado CLT, também conhecido como Crédito do Trabalhador, é uma linha de crédito voltada para trabalhadores com carteira assinada, incluindo empregados rurais, domésticos e assalariados de MEIs.
Diferentemente de outras formas de crédito, as parcelas são descontadas diretamente do salário, o que reduz o risco de inadimplência para os bancos e permite taxas de juros mais baixas — estimadas entre 1,6% e 3,99% ao mês, contra os 6% ou mais cobrados em empréstimos pessoais tradicionais.
O programa foi lançado em 21 de março de 2025, com a promessa de movimentar até R$ 120 bilhões nos primeiros meses, beneficiando cerca de 47 milhões de trabalhadores. A grande novidade é a integração com o eSocial e a Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), que elimina a necessidade de convênios entre empresas e bancos, dando mais autonomia ao trabalhador para escolher a melhor oferta. No entanto, a liberação do crédito pelos bancos não aconteceu de forma imediata para todos, o que gerou muitas dúvidas sobre o cronograma.
Cronograma Oficial: Quando os Bancos Liberam o Empréstimo Consignado CLT?
O programa Crédito do Trabalhador foi implementado em fases, e o ritmo de liberação do crédito varia conforme o banco e o canal de contratação. Aqui está o cronograma oficial e o que ele significa para você:
- 21 de Março de 2025 – Lançamento Inicial:
O programa entrou em vigor, permitindo que trabalhadores solicitassem propostas via CTPS Digital. Nos primeiros dias, mais de 10 milhões de simulações foram registradas, mas apenas 1.244 contratos foram fechados até o dia do lançamento, devido a instabilidades no sistema e um volume modesto de adesão dos bancos. - 25 de Abril de 2025 – Contratação Direta nos Bancos:
A partir desta data, os bancos começaram a oferecer o consignado CLT diretamente em suas plataformas digitais, como apps e sites, além da CTPS Digital. Essa etapa marcou o início de uma adesão mais ampla, com grandes bancos como Caixa, Banco do Brasil, Bradesco, Itaú e Santander intensificando suas operações. O Ministério do Trabalho destacou que, a partir desse momento, os bancos passaram a atuar “agressivamente” para atrair clientes, oferecendo condições mais competitivas. - 6 de Junho de 2025 – Portabilidade Entre Bancos:
A partir de 6 de junho, os trabalhadores que já tinham um consignado ativo puderam transferir seus contratos para outros bancos com melhores taxas, ampliando ainda mais o acesso ao crédito.
Fatores que Influenciam o Tempo de Liberação do Crédito
Embora o programa tenha um cronograma definido, o tempo para o dinheiro cair na sua conta pode variar. Em média, a liberação ocorre entre 1 e 5 dias úteis após a assinatura do contrato, mas alguns fatores podem acelerar ou atrasar o processo. Confira os principais:
- Volume de Solicitações: Nos primeiros dias, mais de 4,5 milhões de propostas foram registradas em apenas três dias, o que gerou instabilidades na CTPS Digital e atrasos na análise.
- Qualidade das Informações: Dados incorretos ou incompletos podem prolongar a análise de crédito. Bancos como a Caixa conseguem liberar o crédito em até 24 horas se tudo estiver correto.
- Adesão dos Bancos: Algumas instituições, como o Nubank, ainda não oferecem o consignado CLT, enquanto outras, como a Caixa e a Parati, já registraram mais de 55 mil contratos até março de 2025.
- Análise de Crédito: Mesmo negativados podem solicitar o crédito, mas a aprovação depende da análise do banco, que considera fatores como tempo de empresa e histórico financeiro.
Comparação: Bancos que Já Liberam o Empréstimo Consignado CLT
Aqui está uma tabela com os bancos que já oferecem o consignado CLT e suas condições, com base nas informações disponíveis até abril de 2025:
| Banco | Taxas de Juros (ao mês) | Prazo de Liberação | Destaque |
| Caixa Econômica | 1,6% a 3,17% | 1 a 5 dias úteis | Alta adesão, integração via WhatsApp |
| Banco do Brasil | 2,2% a 3,99% | 2 a 5 dias úteis | Atende 25% da demanda inicial |
| Parati (meutudo) | 2,2% a 3,99% | 1 a 3 dias úteis | Disponível para negativados |
| Nubank | Não disponível | – | Ainda em fase de testes |
Dica: A Caixa tem se destacado pela rapidez e taxas competitivas. Se você busca agilidade, vale a pena começar por ela.
Passo a Passo para Solicitar o Empréstimo Consignado CLT
Agora que você sabe quando os bancos liberam o crédito, está na hora de se preparar para solicitar o seu. Siga este passo a passo e garanta sua proposta:
- Acesse a CTPS Digital: Baixe o app da Carteira de Trabalho Digital (disponível para Android e iOS) ou acesse o site oficial.
- Autorize o Compartilhamento de Dados: Na aba “Crédito do Trabalhador”, autorize o acesso a dados como CPF, salário e tempo de empresa.
- Receba as Propostas: Em até 24 horas, você receberá ofertas de mais de 80 instituições financeiras.
- Escolha a Melhor Oferta: Compare as taxas de juros, prazos (até 96 parcelas) e condições de pagamento.
- Finalize a Contratação: Após escolher, você será direcionado ao canal do banco (ex.: WhatsApp da Caixa) para assinar o contrato.
- Aguarde a Liberação: O dinheiro cai na sua conta em 1 a 5 dias úteis, dependendo do banco.
Cuidados ao Contratar o Empréstimo Consignado CLT
Antes de contratar, é essencial tomar algumas precauções para garantir que o crédito seja um aliado, e não um problema:
- Verifique Sua Margem Consignável: O limite é de 35% do salário líquido. Se você ganha R$ 3.000, pode comprometer até R$ 1.050 por mês.
- Compare as Taxas: As taxas variam entre os bancos. A Caixa, por exemplo, oferece juros a partir de 1,6% ao mês, enquanto outras instituições podem chegar a 3,99%.
- Planeje o Uso do Dinheiro: Use o crédito para quitar dívidas mais caras, como cartão de crédito ou cheque especial, que têm juros muito mais altos.
- Atenção ao Desligamento: Em caso de demissão, o saldo pode ser descontado do FGTS (até 10%) ou da multa rescisória (100%), mas o pagamento pode ser pausado até você conseguir outro emprego CLT.
Intervalo de Taxas do Empréstimo Consignado CLT
Crédito do Trabalhador, tem taxas de juros que variam dependendo do banco, do perfil do trabalhador e das garantias oferecidas. Diferentemente do consignado para servidores públicos e beneficiários do INSS, que têm um teto de 1,85% ao mês, o consignado CLT não possui um limite fixo de juros, o que permite maior variação entre as instituições.
- Taxas Praticadas:
As taxas de juros do consignado CLT estão geralmente entre 1,6% e 3,99% ao mês, conforme os dados mais recentes:- Caixa Econômica Federal: Oferece taxas de 1,6% a 3,17% ao mês, dependendo da análise de crédito do trabalhador.
- Banco do Brasil: Pratica taxas entre 2,2% e 3,99% ao mês, com base no histórico de crédito e tempo de empresa.
- Parati (meutudo): Também varia de 2,2% a 3,99% ao mês, com a possibilidade de taxas menores para quem usa garantias como o FGTS.
- Taxa Média Esperada pelo Governo: O Ministério da Fazenda, liderado por Fernando Haddad, estimou que as taxas ficariam em torno de 2,5% a 3% ao mês (cerca de 34,4% ao ano), uma redução significativa em relação aos 5,5% ao mês (90,2% ao ano) cobrados em média no crédito pessoal para trabalhadores do setor privado.
- Taxas Reais Observadas:
Apesar das expectativas do governo, algumas críticas apontam que as taxas reais podem ser mais altas. Posts no X indicam que, em abril de 2025, os juros médios subiram para cerca de 3,5% ao mês (mais de 51% ao ano), acima da média de 2,91% ao mês registrada em fevereiro, antes do programa. Isso sugere que, embora as taxas sejam mais baixas que as de empréstimos pessoais, alguns bancos podem estar cobrando valores mais altos do que o esperado.
Fatores que Influenciam as Taxas de Juros
As taxas do consignado CLT não são fixas e dependem de vários fatores que os bancos consideram na análise de risco. Entender esses elementos pode te ajudar a negociar melhores condições:
- Perfil do Trabalhador:
- Tempo de Empresa: Quanto mais tempo você tem de carteira assinada na mesma empresa, menor o risco para o banco, o que pode resultar em taxas mais baixas.
- Histórico de Crédito: Mesmo negativados podem solicitar o consignado CLT, mas quem tem um bom histórico de crédito tende a receber taxas mais competitivas, como 1,6% ao mês na Caixa. Alguns usuários no X relataram que trabalhadores com score baixo recebem propostas com juros mais altos, próximos a empréstimos pessoais.
- Garantias Oferecidas:
- Você pode optar por usar até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória como garantia, o que reduz o risco para o banco e pode baixar a taxa de juros.
- Se não oferecer garantias, o risco aumenta, e a taxa pode chegar ao limite superior do intervalo, como 3,99% ao mês.
- Concorrência entre Bancos:
- O programa permite que mais de 80 instituições financeiras enviem propostas via CTPS Digital, o que deveria gerar concorrência e pressionar as taxas para baixo. No entanto, a adesão inicial foi mais lenta, e alguns bancos, como o Nubank, ainda estão em fase de testes.
- Política Monetária:
- As taxas de juros do consignado são influenciadas pela taxa Selic, que em março de 2024 estava em 10,75% ao ano. A Selic impacta diretamente o custo do crédito, e qualquer aumento pode elevar as taxas do consignado CLT.
Comparação com Outras Modalidades de Crédito
Para entender se o consignado CLT vale a pena, é importante comparar suas taxas com outras linhas de crédito disponíveis em 2025:
| Modalidade | Taxa Média ao Mês | Taxa Anual | Observações |
| Consignado CLT | 1,6% a 3,99% | 21% a 51% | Desconto em folha, risco baixo |
| Consignado INSS | 1,66% a 1,85% | 22% a 24% | Teto fixo, para aposentados |
| Consignado Servidor Público | 1,8% a 1,85% | 24% | Teto fixo, para funcionários públicos |
| Crédito Pessoal (CDC) | 5,93% | 90,2% | Sem garantia, risco alto |
| Cheque Especial | 7,38% | 132% | Taxa alta, para emergências |
| Cartão de Crédito Rotativo | 15% a 20% | 400% a 948% | Modalidade mais cara |
Análise:
O consignado CLT tem taxas significativamente mais baixas que o crédito pessoal (5,93% ao mês) e o cheque especial (7,38% ao mês), o que o torna uma opção atraente para substituir dívidas mais caras. No entanto, ele ainda é mais caro que o consignado para servidores públicos e aposentados, que têm tetos de 1,85% ao mês. Alguns economistas, como Diego Aquino, criticam que a taxa média de 3% ao mês (36% ao ano) não é tão vantajosa, considerando que o FGTS, usado como garantia, já rende 3% ao ano mais a Taxa Referencial.
Passo a Passo para Conseguir as Melhores Taxas
Para garantir uma taxa mais baixa no consignado CLT, você pode seguir algumas estratégias práticas. Aqui está o passo a passo para maximizar sua economia:
- Pesquise e Compare Ofertas:
Use a CTPS Digital para solicitar propostas de várias instituições. Você receberá ofertas de mais de 80 bancos em até 24 horas. Compare as taxas, prazos e condições antes de escolher. - Ofereça Garantias:
Ao usar 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória como garantia, você reduz o risco para o banco, o que pode baixar sua taxa para algo próximo de 1,6% ao mês. - Melhore Seu Histórico de Crédito:
Se possível, quite dívidas menores antes de solicitar o empréstimo. Um bom histórico pode te ajudar a conseguir taxas mais próximas do limite inferior (1,6%). - Escolha Bancos com Taxas Competitivas:
A Caixa tem as taxas mais baixas, a partir de 1,6% ao mês. Comece por ela ou pelo Banco do Brasil, que também oferece condições acessíveis. - Negocie com o Banco:
Após receber as propostas, entre em contato com o banco escolhido (ex.: via WhatsApp da Caixa) e negocie melhores condições, especialmente se você tem um bom tempo de empresa.
Cuidados ao Avaliar as Taxas
Embora o consignado CLT seja uma opção mais barata, é importante tomar alguns cuidados para evitar surpresas:
- Verifique o Custo Efetivo Total (CET): Além da taxa de juros, o CET inclui taxas administrativas e seguros. Peça ao banco o detalhamento para evitar custos ocultos.
- Considere o Prazo: Prazos mais longos (até 96 parcelas) podem aumentar o valor total pago, mesmo com taxas mais baixas.
- Fique Atento às Críticas: Alguns usuários no X relatam que as taxas reais estão mais altas do que o governo prometeu, chegando a 3,5% ao mês, o que pode não ser tão vantajoso dependendo do seu planejamento financeiro.
Aproveite as Taxas do Consignado CLT com Inteligência
O empréstimo consignado CLT oferece taxas competitivas, entre 1,6% e 3,99% ao mês, tornando-se uma alternativa mais barata para trabalhadores com carteira assinada que precisam de crédito. Comparado a outras modalidades, como o crédito pessoal (5,93% ao mês) ou o cheque especial (7,38% ao mês), ele pode representar uma economia significativa, especialmente se você usar garantias como o FGTS e negociar com bancos como a Caixa. Não deixe de comparar as ofertas e planejar seu orçamento! Acesse a CTPS Digital, solicite suas propostas e escolha a taxa que melhor se encaixa no seu bolso.
Quer mais dicas para gerenciar suas finanças e encontrar as melhores opções de crédito? Confira este guia completo no site da Serasa: Dicas de Educação Financeira. Peça seu empréstimo hoje e organize sua vida financeira com taxas mais justas!
Aproveite o Crédito do Trabalhador e Organize Suas Finanças
O empréstimo consignado CLT já está disponível, e a partir de 25 de abril de 2025, os bancos intensificaram a liberação do crédito, oferecendo condições mais competitivas e acessíveis. Seja para pagar dívidas, investir em um projeto ou lidar com imprevistos, essa linha de crédito pode ser uma ferramenta poderosa para organizar sua vida financeira — desde que usada com responsabilidade. Não perca mais tempo! Acesse a CTPS Digital, solicite sua proposta e escolha a melhor oferta para o seu bolso.